亿联银行的迷惑操作：发红包“鼓励”一键转存，协议中却隐身

在看到一键转存三方协议的甲方为湖南一家科技公司后，王曦蕊（化名）决定放弃红包诱惑，不再参与吉林亿联银行（以下简称“亿联银行”）推出的一键转存活动。“我暂时不想转了，总觉得协议怪怪的。”王曦蕊说道。

遇到相似疑惑的还有许多曾在第三方互联网平台买入亿联银行存款的储户。近期，在贴吧上，不少网友交流着亿联银行推出的一键转存活动，指定用户可将所持亿联银行合作的第三方平台资产转存至该行自营平台，转存后可获得红包奖励。

得知这一消息后，王曦蕊在亿联银行App进行了尝试，经过平台测算她的转存金额可拿到200元奖励红包，不过转存的“代价”是，她需要签署《一键转存三方协议》（现已更名为《奖励发放服务协议》），而协议的甲方并非亿联银行，而是湖南诚盛德科技有限公司。

为何参与亿联银行的转存活动，甲方却是湖南的公司；转入后红包能不能按时到账；资产转过去会不会有风险，成为横亘在用户心中的谜题。

令人生疑的转存协议

时间倒回到2019年，彼时，王曦蕊在京东金融App银行精选页面购买了亿联银行的智能存款，合计金额超30万元。按照当时产品的“靠档计息”规则，她购买的亿联银行智能存款前三年存款利率并不高，三年后利率才能达到5%以上。

2021年1月，《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）印发，明确商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格执行存款计结息规则和市场利率定价自律机制相关规定，不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。自此，“靠档计息”、第三方平台互联网存款按下“终止键”。不过，《通知》印发前，商业银行已经开展的存量业务可到期自然结清。

因此，“靠档计息”叫停后，作为存量储户的王曦蕊并未选择提现。“当时我的存款还不到两年，提现肯定不划算，亿联银行也没出清退存量用户靠档计息产品的公告，就想着等五年到期再提现。”王曦蕊说道。

今年7月19日，王曦蕊无意之间在贴吧上看到了网友分享的亿联银行一键转存送红包活动。根据活动内容，7月11日-8月31日，亿联银行指定用户可将所持该行合作的三方平台资产转存至该行自营平台，转存后可获得10-500元不等的奖励红包。

一键转存活动介绍页面

看到这一消息后，王曦蕊立马将消息分享给了老公肖勇（化名），他同样在京东金融App购买了亿联银行的智能存款。同时，在7月19日当晚，王曦蕊打开亿联银行App进行尝试，在主页右下角中她发现了转存送红包的小窗口，点开就可跳转至一键转存界面。经过平台测算，若将所持超30万元的资产全部转存，她可拿到200元奖励红包。

不过，确认转存前的服务授权相关协议，让王曦蕊产生了迟疑，她在阅读这份名为《一键转存三方协议》的文件后发现，协议的甲方并非亿联银行，而是湖南诚盛德科技有限公司。当王曦蕊问老公肖勇是否注意到《一键转存三方协议》时，才发现心急的肖勇已经完成了转存，而且根本没注意到协议的甲方不是亿联银行。“原先协议的字体太小了，他就没认真看。”

肖勇的着急转存让本就有些迟疑的王曦蕊更为谨慎，最终她决定放弃红包诱惑，不再参与亿联银行推出的一键转存活动。“我暂时不想转，不在乎那几百块钱，总觉得协议怪怪的，放京东金融这个平台更放心吧。”王曦蕊说道。

协议背后的科技公司

在贴吧上，有不少储户像肖勇一样进行了转存，有的储户也如期拿到了一键转存的奖励红包，不过，更多储户则像王曦蕊一样选择放弃或犹豫不决：亿联银行推出一键转存活动的目的是什么？《一键转存三方协议》的甲方为何是湖南诚盛德科技有限公司？

部分网友对一键转存活动相关协议内容存疑

对此，8月2日，亿联银行相关负责人回应北京商报记者表示，受前段时间河南村镇银行事件影响，该行持有外部平台存款的客户，对自身资金安全感到担忧。近期该行接到客户存款咨询量明显增加，要求开立存款证明的客户数也明显增多。为进一步保障客户权益，稳定客户信心，亿联银行特推出了一键转存活动，客户可自主将平台存款转至银行自营渠道，在该行App可直接进行查询及操作。

而从银行角度来看，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮认为，亿联银行存款从第三方平台转入银行自己的App，原因可能是银行希望通过这一举动来吸引用户使用自营App渠道，在提升客户活跃度的同时，也能够为后续在自营渠道上展示、销售其他类型产品打下根基。

对于亿联银行与湖南诚盛德科技有限公司的关系，上述亿联银行相关负责人仅表示，“我行委托湖南诚盛德为我行提供红包发放等相关服务”。

根据王曦蕊提供的协议内容，北京商报记者注意到，在活动进行不久后，亿联银行已将《一键转存三方协议》的名称改为《奖励发放服务协议》，不过协议甲方仍为湖南诚盛德科技有限公司。

一键转存协议

国家企业信用信息公示系统显示，湖南诚盛德科技有限公司成立于2021年5月，主要从事软件开发、信息系统集成服务、信息技术咨询服务、信息处理和存储支持服务等业务，其唯一股东为湖南公因式信息科技有限公司，也成立于2021年，且两家公司的法定代表人均为冯鸿雨。

北京商报记者拨通了天眼查App上该公司留存的电话，对方表示，其确为湖南诚盛德科技有限公司，与亿联银行有合作，但由于其不负责具体业务，不清楚一键转存相关情况，具体可以问亿联银行。

亿联银行的活动为何会找湖南诚盛德科技有限公司来进行红包发放？对此，亿联银行并未作出正面回应。

零壹研究院院长于百程认为，一键转存送红包活动中，奖励金发放由第三方完成，亿联银行向第三方采购了此活动的相关服务，可能是为了规避相关合规风险，按照《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》规定，银行不得违规返利吸存，不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。面对市场的疑问，亿联银行应做好解释工作，避免误解。

暗藏的双重隐忧

亿联银行的一键转存活动仍在持续进行中。8月2日，北京商报记者从亿联银行客服人员处获悉，现阶段是活动开展的初期，仅有部分收到短信或在亿联银行App上收到邀请的客户才能参与，暂未收到一键转存通知的储户可以耐心等待，后期会全面开展。

对于确认转存后资金的流向，亿联银行App显示，确认转存后，储户的资产金额、利率及期限均保持不变，资产查看及管理位置迁移至该行自营App及微信银行，原平台无法进行资金支取。

王曦蕊也证实，丈夫肖勇在完成一键转存后，他在京东金融App上购买的亿联银行存款已转至亿联银行App中，相关存款金额和日期等信息均未发生改变，而在京东金融App上已无法查到相关的存款信息。红包则转到了肖勇之前绑定的一类账户银行卡中。

在第三方平台互联网存款平台叫停前，亿联银行与京东金融、小米金融、美团、陆金所等都有存款业务合作。一位与亿联银行合作的三方平台知情人士透露，自第三方平台互联网存款叫停之后，该平台与亿联银行已无存款新增合作，现有的存款业务都是之前的存量客户。对于亿联银行此次推出的一键转存活动，该平台知情人士认为，这属于违背监管规定的行为，也打破了市场秩序，通过发送短信等方式让部分储户知晓一键转存活动，涉及到违规高息揽储、有奖吸存。

对此，北京寻真律师事务所律师王德悦认为，亿联银行此举有高息揽储的嫌疑，单从一键转存来看，没有要求储户去存储更多的存款，不过，亿联银行通过发红包奖励的方式吸引储户将此前第三方平台资金转移至自营平台，进而也可能由此带动部分储户在亿联银行的其他业务需求。

“无论是《一键转存三方协议》还是《奖励发放服务协议》，由于协议中并无亿联银行的名字，根据合同的相对性，若因该《协议》发生争议，储户很难根据《协议》去追究银行的责任。”王德悦提示，储户若需转存，必须认真阅读理解《协议》中的每一个细节，仔细核对转入资金的收款方，避免出现因对协议约定条款理解不到位而盲目操作，产生不必要的风险。

虽然老公肖勇一键转存后存款未减少，红包也如期拿到，不过，王曦蕊还是因为担心第三方协议的问题没有转存。“要是第三方协议甲方是亿联银行，我是肯定会转存的。”王曦蕊坦言。而像王曦蕊一样未参与一键转存的储户还有一层隐忧，负责发红包的湖南诚盛德科技有限公司其权限都有哪些？是否会有个人隐私泄露的风险？

对此，亿联银行仅回应称，客户在参与活动时，已提供《服务授权相关协议》，要求客户阅读，确认并勾选，才能完成后续操作，在该协议中，已就相关权责进行明确。

某银行业分析人士告诉北京商报记者，银行一般不会将储户信息主动提供给第三方机构，不过作为服务链条的第三方机构需要储户授权后可能才会获得信息进而发放红包，在这个过程中不可避免一部分信息会被湖南诚盛德科技有限公司获取。

如何摆脱揽储外部来源依赖症

亿联银行官网显示，该行成立于2017年5月，由中发金控、吉林三快科技（美团）等7家企业发起设立，是东北首家民营银行，也是继微众银行、网商银行、新网银行之后第四家获准在全国范围内开展线上存、贷款业务的互联网银行。

第三方互联网存款曾一度成为亿联银行存款业务的主要增长点。吉林亿联银行2020年三季报显示，截至报告期末，该行存款总额为274.64亿元，其中线上平台存款为210亿元，自营线上存款仅为70.75亿元，外部平台存款则达到139.32亿元。

联合资信在亿联银行2021年主体长期信用评级报告中指出，2020年以来，亿联银行存款业务保持快速发展，但第三方平台存款业务受限对其未来存款业务拓展可能产生一定的负面影响。

第三方平台的互联网存款叫停后，如何提升存款稳定性？上述亿联银行相关负责人表示，“互联网存款停止以后，我行大力发展自营渠道，优化自营App、微信银行等自营网络，布局存款、理财等多种产品，搭建互联网运营体系，为客户提供优质的财富管理服务，一年多以来效果显著，目前存款规模整体保持稳定”。

从吸收存款来看，2021年，亿联银行确有增长，报告期内，各项存款余额为346.31亿元，同比增长11%，不过，2022年一季度却较年初略微下滑5.82%至326.14亿元。

而在盈利能力方面，亿联银行的表现有些不尽如人意。2021年，亿联银行实现营收14.35亿元，同比减少8.47%，其中，利息净收入同比减少12.72%至13.57亿元；实现净利润5171.7万元，同比减少76.54%。2022年一季度，亿联银行继续延续营收净利双降的趋势，报告期内，实现营收2.88亿元，同比减少79.89%，其中，利息净收入同比减少65.57%至4.67亿元；实现净利润2530.94万元，同比减少51.06%。

对于亿联银行提升盈利能力以及存款稳定性的建议，博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，首先要加大对自营渠道的建设和推广力度，提升产品便捷性，先把运营和技术能力短板补齐；其次，要从产品多样性上下功夫，打造够吸引储户转移的爆款产品；另外对于资金来源不能仅仅依靠吸收存款，还可依靠金融市场和同业业务等多方面来增加资金来源，缓解资金压力，多渠道补充资本。

苏筱芮建议，民营银行需要不断补充和丰富多样化的资本来源，优化资本结构；同时需要强化客户的精细化运营，通过修炼获客、运营能力以增强自身的独立性。此外，还要适应疫情常态化防控背景下的经营策略，做好各类线上化业务的功能设计及用户体验。

北京商报金融调查小组