他人账户可转、银行之间“各自为政” 个人养老金资金账户缴存方式惹关注

随着个人养老金制度的大力推行，养老已成为全民热议的话题。由于具有唯一性，个人养老金资金账户的开立便成为了银行的“兵家必争之地”，在这场“抢客”盛会中，银行人使出浑身解数，抽奖、送红包、返现“花式”营销不断，积极推广之下，用户对个人养老金资金账户投资的热情也不断高涨。不过，近日北京商报记者调查发现，个人养老金资金账户转入方式存在差异，部分银行可以接受他人银行卡进行转账，但亦有银行表示，仅支持本人借记卡账户转入。而对于个人养老资金账户是否应该接受他人银行卡转账，受访专家表示，从便利化和规范化角度考虑，建议支持个人实名账户、支持特定账户如任职单位账户转账缴存，但应做好提示，避免出现误转导致无法取出的情形。

个人养老资金账户可接受他人转账？标准不一

2022年11月25日，人力资源和社会保障部宣布个人养老金制度启动实施，在北京、上海、广州等36个先行城市或地区落地，标志着个人养老金时代大幕正式拉开。由于个人养老金资金账户具有唯一性，待发令枪一响，多家银行便进入抢客大军，发动一线员工全力揽客。

不过，北京商报记者近日发现，在个人养老金资金账户抢客潮如火如荼之时，缴存方式也存在差异，这其中主要有两种情形，一类为仅支持用户同名银行卡转账缴存；另一类为除了支持用户同名转账缴存之外，还支持第三方账户转账缴存。

一位股份制银行客户经理介绍，“在开通个人养老金资金账户时用户需要绑定一张I类银行卡，通过I类卡向个人养老金资金账户的Ⅱ类户中缴存，只支持用户绑定自己名下的银行卡进行转入，即使他人填写了个人养老金资金账户想要转账，钱也无法转入”。

多位国有大行客户经理也向北京商报记者直言，“目前个人养老金资金账户暂不支持三方账户互转功能，只能由用户自行缴存”。

不过，也有银行支持三方账户转入的情况。一位股份制银行理财经理介绍，“我行支持他人向个人养老金资金账户转账，不过这类账户为Ⅱ类账户，他人转入会有资金限制，一般是1万元/天，转入后的资金也可以正常进行理财和扣税”。

“我行不限制三方账户向个人养老金资金账户转账缴存。”另一家股份制银行客服人员表示，“个人养老金资金账户区别于普通的Ⅱ类账户，不受Ⅱ类账户划转金额限制，此举也是为了方便个人养老金资金账户的缴存工作，可以缴纳个人养老金额度上限12000元。”

针对个人养老金资金账户缴存业务，银保监会印发的《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》一文中提到，资金账户发生缴存业务当日，商业银行不得办理账户变更手续。账户变更期间，原资金账户不允许办理缴存、投资以及支取等业务。

由于从相关条款中未查到针对个人养老金资金账户的缴存规定，北京商报记者又咨询了多地人力资源和社会保障局相关人士，得到的统一口径为：关于个人养老金资金账户支持自缴或他人缴存未有明确的条款规定，具体仍以银行执行为准。

而由于个人养老金资金账户的特殊性，一旦发生误转，资金也无法申请取回。兴业银行厦门分行在接受北京商报记者采访时表示，国家人社部颁布的现行《个人养老金实施办法》规定，个人养老金资金账户实行封闭运行，只有在参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居或国家规定的其他情形时方可支取。因此，根据现行个人养老金资金账户管理制度，除满足上述情形外，不支持其他的账户资金支取。同时，根据《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》第十四条，商业银行可为参加人通过其他银行账户、非银行支付机构、现金等途径缴费提供划转服务，并未限制转入账户。

应对用户做好转入提示

当前，银行开展个人养老金业务仍处于初期阶段，相关细则还需进一步完善。

金融行业资深研究者于百程指出，个人养老金资金账户为特殊专用账户，参照银行Ⅱ类户管理，并对划转金额等事项进行了例外规定。相关条款中未明确个人养老金资金账户是否支持他人进行转账缴存，从便利化和规范化角度考虑，建议支持个人实名账户，包括银行卡、支付宝、微信等转账，并支持特定账户如任职单位账户转账，在转账上要做充分的提醒功能。另外，如果发生转错等情况，也需要在一定时间内建立纠正机制。

在北京寻真律师事务所律师王德悦看来，个人养老金资金账户作为特殊专用资金账户，参照银行Ⅱ类户进行管理，目前尚未有法律明文禁止他人第三方账户代缴个人养老金。但由于个人养老金资金账户资金转入后，需满足一定领取条件方可转出，银行受理转入资金“动力”很足，程序设置上未设置转入特别提示，“来者不拒”的接收方式显然不合理。由于个人养老金资金账户实行封闭运行，除满足特定领取条件外不得提前支取，银行在处理资金转入时应当提示转入账户为“个人养老金专用账户”，以此区别于一般账户，防止出现资金错误转入不能退回的情况。

北京商报记者注意到，在投诉平台，也有不少用户发布投诉帖称，银行在营销个人养老金资金账户开立过程中存在诱导开户、产品告知度不够以至于导致出现资金误转的情况。

“个人养老金一般应由参加人自行缴费，但若完全禁止他人代缴，对参加人在长达几十年的缴费显然不够便捷，银行在处理个人养老金资金账户转入资金时，可以通过提示是否为代缴个人养老金、核实代缴人与参加人之间关系、显示转入资金限额等方式对他人代缴进行风险提示。”王德悦说道。

于百程进一步指出，面对客户出现的问题，银行需要及时明确规则流程，提高服务的质量，避免违规和粗放营销的现象发生。在个人养老金业务开展初期，银行更要通过优质的服务获得消费者的认可，建立口碑。

兴业银行厦门分行也表示，“个人养老金业务作为一项新兴业务，面向金融消费者加强政策普及宣教尤为重要。下一步，我分行将进一步加强政策宣贯，尤其是个人养老金资金账户相关缴费、支取规则。在此，也提醒广大消费者，切勿把个人养老金资金账户作为普通银行结算账户使用”。

北京商报记者 宋亦桐