3•15在行动 | 水滴保、泰康在线百万医疗险暗藏低价陷阱

中国消费者报报道（记者聂国春）随着人们保险意识的增强，百万医疗险日益受到消费者青睐，很多人花上几百元来获得数百万元的医疗保障。不过，近期在一些短视频平台，却有一些公司打出“每月1.9元，就可以获得600万元医疗险”的广告来吸引消费者。然而，在低价的背后，却暗藏着投保陷阱。

宣称每月1.9元可保600万元

“缴了新农合的人已经可以投保了……每月1.9元，没有‘起’字，一年就是22.8元，就能享受600万元保额（尊享版），错过可能会后悔一辈子。”日前，在认证名为“泰康在线”的短视频账号上，《中国消费者报》记者看到了这样一条视频广告。

为了消除大家的顾虑，广告中播音员打扮的女士拿起手机开始演示，点击下方链接输入个人信息投保后，手机页面显示“已投保医疗保障600万元”，并称“我已经有赔付限额600万元了（尊享版）”。这位女士还在视频中解释称，之所以是每月1.9元，就是为了让普通老百姓都能有一份好保险。

广告宣称1.9元就能买到600万元医疗险（尊享版）。资料图片

看到这里，记者也有了投保的冲动。在点击链接后，记者看到页面正上方是大大的“600万元医疗保障”字样，接着下一行是突出的（普惠版每月）“1.9元”。在个人信息下方，也有“每月保费1.9元/月 共12期”字样。记者点开下附的费率表，显示有社保的话，月交确实是1.9元。

看到这里，记者开始放心填写个人信息。填写完后，弹出的页面上方显示“增加600万医疗保障”，中间出现一个方框，方框显示“推荐/尊享版 600万保额 100%赔付比例”等字样，而在这些显眼字体的最后，有一行细小的“尊享版 142元/月（次月起开始扣费）”。在红色方框的映衬下，这两行橙色小字让人很难看清。

而在推荐的尊享版红色方框下，除了健康告知，还有一条同样颜色的横柱，横柱内有醒目的“同意并投保”几个大字，这几个大字下方，有两个灰色的小字“暂不”。记者点击“同意并投保”进入“尊享版”付款页面，而点击“暂不”，则进入泰康在线全能保百万医疗（普惠版）的付款页面。

点击“暂不”才能买到每月1.9元的百万医疗险，不过是保额300万元的普惠版。资料图片

虽然普惠版确实是每月交费1.9元，不过记者注意到，普惠版的责任限额并不是600万元，而是300万元。而且，该产品有5万元免赔额，有社保的人投保并以社保身份结算理赔，保险公司的赔付比例仅为30%。

显然，所谓的“每月1.9元”只能买到保额300万元、免赔额畸高、赔付比例低的普惠版百万元医疗险，根本买不到广告宣称的保额600万元的尊享版。然而，记者在多个短视频账号上看到的宣传却是：“泰康全能保保险，每月只要1.9元，享有600万元保障。”

每月缴费1.9元秒变191.3元

正是因为“每月1.9元可投保600万（尊享版）”的宣传，很多消费者在弹出的页面上选择了“同意并投保”。而这样的点击，也正落入了商家的圈套。

有消费者在某投诉平台称，他于2月22日在水滴保短视频直播间下单购买了每月只需交费1.9元的泰康百万医疗险，本以为抢到了好产品，准备推荐给朋友，没想到打开水滴保App时却发现价格变成了“首月缴费1.9元，次月起每月缴费191.3元”。于是，他立即联系水滴保客服人员。客服人员称，基础版的产品是每月1.9元，可能是他不小心点了升级。

由于不确定是否进行了升级操作，消费者选择退保后重新下单。这次他投保时特别注意每一个操作细节，支付1.9元后进入水滴保App再次查看，发现次月起缴费金额又变成了每月缴费191.3元。

事实上，客服人员所说的升级并没有一个专门的页面提示，也不需要消费者专门操作。记者注意到，消费者点击链接填写信息后，在弹出的投保页面上点击“同意并投保”，就相当于消费者同意升级，支付1.9元就可购买尊享版（次月起价格不再是1.9元）。而点击“暂不”不是中断投保，而是进入普惠版的付款页面，此时保费才是每月1.9元，不过保额并没有600万元。

由于在付款1.9元的同时开通了自动续费服务，不少消费者事后才发现，每月被水滴保扣费了几百元，由此引发了大量投诉。

直播间换个方式忽悠消费者

3月4日，针对短视频广告存在的问题，泰康在线回复《中国消费者报》记者称，泰康在线高度重视媒体所反映的情况，经核实，该视频内容为泰康在线委托第三方广告代理公司制作的信息流广告内容。用户点击视频链接后，将跳转至泰康在线官方投保页面进行投保。鉴于该视频中存在个别表述可能引发用户误解，公司已要求第三方广告代理公司对该视频进行下架处理。同时，泰康在线将进一步加强第三方广告代理公司管理，完善相关营销宣传内容审核，更好保障消费者权益。

3月5日，记者发现，之前的“泰康在线”账号及相关视频广告已不存在。不过，其他账号仍有视频宣称“每月1.9元就可买到泰康保险600万医疗保障（尊享版）”，只是页面下方的投保链接已删除。记者进入水滴保短视频账号，发现每月1.9元的投保宣传仍然存在，但视频中不再出现公司及产品名称，而且视频下方也没有投保链接。

3月6日晚上，记者进入水滴保直播间，一位自称水滴保险经纪有限公司的经纪人正在推销某款特惠版百万医疗险。直播间的费率表显示：“0-55周岁 1.9元/月；56-70周岁 5.8元/月；71-80周岁 10.4元/月。”经纪人在用手机演示投保步骤时，直播画面显示，经纪人手机上的页面为“1.9元付款并开通泰康在线健康险自动续费服务”。

然而，记者点击直播间下方的购买链接后，却出现了两层页面，压着直播页面出现的是橙色底色的永诚保险“百万医疗特惠版”，在这页面之上出现了一个白色方框，方框顶部“报销600万医疗费”字样十分醒目。记者在这个页面输入手机号和验证码，并点击下方的大字“点此完善”后，进入投保页面。投保页面显示“仅需2.73元/天（大字体），即保费81.7元/月（小字体）”，点击价格右边的“完善保障”即进入付款页面。

水滴保直播间的1.9元特惠版被压在下方，在最上层输入信息后价格却已是之前的几十倍。资料图片

简要来说，直播间演示的是1.9元投保泰康在线百万医疗险，而下方链接的不是泰康在线的产品，而是永诚保险的百万医疗险。而且，与宣称的1.9元/月相比，投保金额变成了81.7元/月。记者质疑为什么不是宣传的1.9元。这位经纪人表示，价格没有问题。

律师观点：

广告宣传涉嫌价格欺诈

记者注意到，2022年3月，泰康在线就因“1元保”被央视点名，彼时的银保监会回应称：“立即研究，立即开展立案调查。”在监管部门打击“首月0元”“首月1元起”等乱象后，百万医疗险零元购、一元购噱头不再。然而，一些公司却打起了版本升级、偷梁换柱的主意。

北京寻真律师事务所律师王德怡在接受《中国消费者报》记者采访时表示，2019年1月，原银保监会发布了《关于防范利用自媒体平台误导宣传的风险提示》，指出通过自媒体平台发布的误导信息主要有：饥饿营销类、夸大收益类、曲解条款类等。短视频平台以及直播间打出“1.9元买600万元百万医疗”的广告，以小额支出可以获得较大保障为由头，吸引消费者眼球，而在为引导消费者购买而设定的途径中，刻意让消费者点击高额付费页面。这种营销方式涉嫌夸大收益、曲解条款，损害了消费者的知情权和公平交易权。而且，广告宣传1.9元能够买到600万元的尊享版，实际只能买到300万元保额的普惠版，涉嫌价格欺诈。

王德怡表示，如果消费者发现这款保险有问题，可以在犹豫期内和保险机构协商，要求解除合同、退回保费；过了犹豫期，则可以向主管部门提出行政投诉，请求介入调查，责令对方纠正；仍然不能挽回损失的，可以根据保险合同约定的争议解决方式，申请仲裁或向人民法院起诉。